Người đang trả lãi hằng tháng cho một khoản vay kinh doanh ở Sacombank vừa có tên trong một hạn mức giảm lãi riêng. Tối 21/10, ngân hàng công bố gói tín dụng 20.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân và chia đôi: 10.000 tỷ đồng cho khoản vay mới, 10.000 tỷ đồng còn lại để giảm lãi cho khách hàng hiện hữu đủ điều kiện.Tuổi Trẻ
Nói đơn giản thì thế này: phần lớn các gói giảm lãi mà ngân hàng công bố trong tuần chỉ nhắc tới tiền giải ngân sắp tới. Còn khoản vay bạn đang trả lãi mỗi tháng thì chưa ai nói gì. Sacombank là ngân hàng ghi hẳn một con số cho nhóm này. Bài viết đi qua gói đó gồm những gì, mức giảm quy ra tiền là bao nhiêu với một khoản vay cụ thể, và những gì thông báo chưa nói.
Gói 20.000 tỷ đồng được chia thế nào
Theo thông báo do Tuổi Trẻ và Báo Đầu tư đăng lại, gói có hai phần.
Phần cho khoản vay mới. Sacombank dành 10.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân vay để sản xuất kinh doanh, kể cả hộ kinh doanh. Mức lãi giảm từ 1,5%/năm so với khung lãi suất cho vay hiện hành.Tuổi Trẻ Chữ "từ" ở đây có nghĩa 1,5% là mức sàn của phần giảm, không phải mức trần.
Phần cho khoản vay đang có. Ngân hàng dành thêm 10.000 tỷ đồng để giảm lãi cho khách hàng hiện hữu đủ điều kiện.Báo Đầu tư Tùy nhóm khách hàng và khoản vay, mức lãi có thể giảm từ 1,5% đến 2%/năm.Tuổi Trẻ Cụm từ trong thông báo là "giảm lãi suất cho dư nợ hiện hữu", tức là khoản vay người ta đang trả lãi chứ không phải khoản giải ngân sắp tới.
Phần thứ hai là điểm đáng chú ý nhất của gói. Người đang vay vì thế đã có một mốc để đối chiếu khi hỏi ngân hàng của mình xem khoản vay cũ có được xét giảm hay không.
Gói này nằm ở đâu trong chuỗi giảm lãi của Sacombank
Gói cho khách cá nhân đến sau hai động thái khác trong vài ngày. Từ 20/10, Sacombank giảm 0,5%/năm lãi huy động cho các kỳ hạn từ 6 tháng trở lên.Tuổi Trẻ Ngân hàng cũng có chương trình tín dụng 40.000 tỷ đồng cho khách hàng doanh nghiệp, giảm 2%/năm lãi vay.Báo Đầu tư
Thứ tự này có lý do. Lãi cho vay chỉ giảm bền được khi chi phí vốn của ngân hàng giảm theo, nên việc hạ lãi huy động đi trước. Người gửi tiết kiệm mới ở Sacombank cho kỳ hạn từ 6 tháng sẽ nhận mức lãi thấp hơn trước khoảng nửa điểm phần trăm. Đó là phía bên kia của cùng một chuỗi điều chỉnh.
Sacombank cho biết các bước này nhằm bám theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về giảm mặt bằng lãi suất. Định hướng ấy được nêu tại các cuộc họp điều hành trong tuần trước, trong đó có yêu cầu xem xét giảm lãi cho cả dư nợ hiện hữu. Ngân hàng Nhà nước chưa ban hành văn bản nào bắt buộc giảm lãi cho khoản vay cũ. Việc chia hạn mức ra sao là quyết định của từng ngân hàng.
Mức giảm quy ra tiền
Lấy một khoản vay kinh doanh dư nợ 1 tỷ đồng làm ví dụ. Nếu được giảm 1,5%/năm, tiền lãi giảm 15 triệu đồng một năm, tức khoảng 1,25 triệu đồng mỗi tháng. Nếu được giảm 2%/năm, con số là 20 triệu đồng một năm, khoảng 1,67 triệu đồng mỗi tháng.
Với một hộ kinh doanh, khoản chênh này không nhỏ. Nó có thể ngang tiền thuê một tháng mặt bằng nhỏ hoặc một phần lương của một nhân viên. Phép tính trên giả định dư nợ giữ nguyên cả năm. Khoản vay trả góp gốc dần thì phần tiết kiệm sẽ thấp hơn theo dư nợ còn lại.
Cần lưu ý thêm: thông báo chưa nói mức giảm 1,5–2% của khách hiện hữu được trừ vào mốc nào. Cách hiểu tự nhiên là trừ vào mức lãi khoản vay đang chịu. Tuy vậy, mức lãi thật sau khi giảm của từng người chỉ rõ khi ngân hàng gửi thông báo điều chỉnh.
Hạn mức 10.000 tỷ đồng đến được bao nhiêu người
Thông báo không nói con số 10.000 tỷ đồng được tính theo cách nào. Cách đọc thông thường là tổng dư nợ được hưởng mức lãi giảm. Nếu đọc như vậy, hạn mức này tương đương khoảng 10.000 khoản vay cỡ 1 tỷ đồng, hoặc nhiều hơn nếu phần lớn là khoản vay nhỏ của hộ kinh doanh.
Đó là một hạn mức có trần. Khi đã phân bổ hết, người đến sau dù đủ điều kiện cũng có thể không còn được xét. Vì vậy cụm "đủ điều kiện" quan trọng hơn con số 10.000 tỷ đồng.
Với cổ đông Sacombank (STB), cũng theo cách đọc trên, nếu toàn bộ 10.000 tỷ đồng được giảm 1,5–2%/năm thì phần thu nhập lãi ngân hàng nhường lại vào khoảng 150–200 tỷ đồng một năm. Đây là ước tính trên giấy, phụ thuộc vào cách tính hạn mức và thời gian áp dụng mà ngân hàng chưa công bố. Bài viết không đưa ra nhận định về giá cổ phiếu.
Những gì thông báo chưa nói
Đến sáng 22/10, các bài báo đăng lại thông báo của Sacombank đều chưa có những thông tin mà người đang vay cần nhất.
Ai được xếp là đủ điều kiện. Thông báo không nêu tiêu chí. Thông thường, ngân hàng sẽ xét lịch sử trả nợ đúng hạn, mục đích khoản vay và nhóm nợ, nhưng đó là thông lệ chứ chưa phải điều kiện Sacombank đã công bố.
Áp dụng đến bao giờ. Thông báo chưa có ngày bắt đầu, ngày kết thúc, cũng chưa nói mức giảm kéo dài bao lâu trên mỗi khoản vay.
Có gồm vay mua nhà hay vay tiêu dùng không. Phần cho khoản vay mới ghi rõ mục đích sản xuất kinh doanh. Phần cho khách hiện hữu chỉ ghi "tùy nhóm khách hàng và khoản vay". Không nguồn nào nói khoản vay mua nhà được giảm, vì vậy người vay mua nhà chưa nên tính khoản giảm này vào kế hoạch chi tiêu.
Điều người đang vay ở Sacombank sẽ gặp
Với người vay kinh doanh ở Sacombank, nhất là cá nhân và hộ kinh doanh, khoản vay đang trả lãi đã có một hạn mức được ghi tên để giảm 1,5–2%/năm. Đó là thay đổi thật so với các gói giảm lãi đầu tuần, vốn chủ yếu nhắm tới khoản vay mới.
Hai giới hạn vẫn nằm nguyên: hạn mức có trần, và chỉ người được ngân hàng xếp là đủ điều kiện mới được giảm. Câu trả lời cho từng người sẽ đến từ thông báo chi tiết của Sacombank, hoặc từ thông báo điều chỉnh lãi suất ở kỳ trả lãi tới. Điều đáng theo dõi trong những ngày tới là ngân hàng công bố tiêu chí và thời hạn áp dụng. Khi đó, bạn có thể hỏi thẳng chi nhánh: khoản vay của mình có thuộc nhóm được xét không, và mức lãi mới áp từ kỳ nào.