Từ ngày 19/10, nhiều ngân hàng lần lượt mở gói giảm lãi, nhưng phần lớn nhắm vào tiền giải ngân mới. Người đã ký hợp đồng vay từ trước vẫn trả lãi theo mức cũ và chỉ biết chờ. Số liệu Agribank đưa ra tại diễn đàn về lãi suất đầu tháng 11 cho thấy nhóm vay cũ đã bắt đầu được giảm, ít nhất ở ngân hàng này.
Theo bà Phùng Thị Bình, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), đến ngày 31/10 khoảng 200.000 tỷ đồng dư nợ cũ đã được giảm lãi suất. Có khoản được giảm tới 2,5% so với mức đang áp dụng, tùy đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn.VietnamPlus Ngoài ra, hơn 100.000 tỷ đồng dư nợ cho vay mới vào sản xuất, kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên được áp lãi thấp hơn 2–2,5%/năm.Nhân Dân
Hai lớp ưu đãi khác nhau ở Agribank
Nói đơn giản thì các con số về ưu đãi của Agribank không gộp thành một được. Bà Bình nêu hai lớp riêng, và người vay dễ nhầm giữa chúng.
Lớp thứ nhất là các chương trình tín dụng ưu đãi chạy từ đầu năm. Agribank hiện có 24 chương trình quy mô 600.000 tỷ đồng, dư nợ khoảng 300.000 tỷ đồng, lãi thấp hơn 2–2,5% so với mức cho vay thông thường.CafeF Khách phải vay đúng chương trình mới được hưởng.
Lớp thứ hai bắt đầu từ tháng 10. Theo lời bà Bình được CafeF dẫn lại, Agribank "đã triển khai ngay việc giảm lãi suất đối với dư nợ hiện hữu và dư nợ cho vay mới". Khoảng 200.000 tỷ đồng dư nợ cũ nói ở trên thuộc lớp này. Điểm khác là khoản vay đã ký từ trước cũng được giảm, không nhất thiết phải là khoản giải ngân mới.
Về chi phí phía ngân hàng, Thời báo Ngân hàng ngày 3/11 cho biết với chương trình giảm lãi triển khai từ 19/10, Agribank dự kiến dành khoảng 2.000 tỷ đồng từ nguồn lực tài chính của mình để hỗ trợ người vay. Các chương trình tín dụng ưu đãi trước đó đã làm thu nhập lãi giảm khoảng 6.000 tỷ đồng.Thời báo Ngân hàng Kết quả lợi nhuận cuối năm còn phụ thuộc chi phí huy động, chi phí hoạt động và dự phòng rủi ro, như các chuyên gia được báo này dẫn lời lưu ý.
Để chính sách xuống tới khách, Agribank yêu cầu toàn bộ chi nhánh và giám đốc chi nhánh triển khai, đồng thời giao các đơn vị ở trụ sở chính kiểm tra, giám sát và kỷ luật chi nhánh không tuân thủ.CafeF
Quy ra tiền lãi hằng tháng
Mức giảm "tới 2,5%" là mức cao nhất, không phải mức mọi người cùng nhận. Để thấy con số này ảnh hưởng thế nào đến ví tiền, hãy lấy một khoản vay 500 triệu đồng của hộ kinh doanh, giả định dư nợ giữ nguyên trong năm.
- Giảm 1 điểm phần trăm mỗi năm: tiền lãi bớt khoảng 5 triệu đồng mỗi năm, tức khoảng 417.000 đồng mỗi tháng (500 triệu × 1% ÷ 12).
- Giảm 2,5 điểm phần trăm mỗi năm: tiền lãi bớt khoảng 12,5 triệu đồng mỗi năm, tức khoảng 1,04 triệu đồng mỗi tháng (500 triệu × 2,5% ÷ 12).
Cùng là "được giảm lãi", nhưng một người có thể bớt vài trăm nghìn đồng mỗi tháng, người khác bớt hơn một triệu. Vì thế người vay nên hỏi rõ khoản vay của mình được giảm bao nhiêu. Với khoản vay trả góp, dư nợ giảm dần theo kỳ trả gốc nên số tiền lãi bớt được cũng nhỏ dần theo.
Khi nào tiền lãi thực trả mới giảm
Ngày 31/10 là mốc Agribank thống kê kết quả, không phải ngày mọi khoản vay cùng đổi lãi. Với khoản vay cũ, tiền lãi thực trả thay đổi khi lãi suất mới được áp vào hợp đồng.
Cách MB mô tả tại cùng diễn đàn giúp hình dung cơ chế này. Theo ông Lê Quốc Minh, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội (MB), với khoản vay cũ, khi đến kỳ điều chỉnh lãi suất, MB chủ động giảm cho khách hàng mà không yêu cầu thêm thủ tục hành chính.VietnamPlus Nhiều khoản vay trung và dài hạn có lãi thả nổi, điều chỉnh theo định kỳ ghi trong hợp đồng. Vì vậy người vay ở MB thấy mức lãi mới từ kỳ trả lãi sau ngày điều chỉnh của chính khoản vay đó, chứ không phải từ ngày ngân hàng công bố.
Đây là cách làm của MB, không nên mặc định Agribank áp dụng y hệt. Người vay ở Agribank có thể tự đối chiếu bằng hai cách: xem thông báo hoặc sao kê lãi gần nhất của khoản vay, và hỏi chi nhánh mức lãi mới cùng ngày bắt đầu áp dụng.
Cũng cần nhìn phía chưa được giảm. Theo Hà Nội Mới ngày 1/11, một số doanh nghiệp vẫn trả lãi trên 11%/năm ở các khoản vay thả nổi và chưa được ngân hàng điều chỉnh giảm cho dư nợ hiện hữu. Một doanh nghiệp khác đã nhận thông báo về chương trình giảm lãi nhưng vẫn phải làm việc với ngân hàng để xác định khoản vay nào đủ điều kiện, mức giảm bao nhiêu và cần bổ sung hồ sơ gì.Hà Nội Mới Bài báo này không nói riêng về Agribank, nhưng cho thấy nhận thông báo chưa đồng nghĩa chi phí lãi vay đã giảm.
Đặt cạnh MB và Vietcombank
Ở cùng diễn đàn, hai ngân hàng khác cũng đưa số của mình. MB cho biết mức giảm bình quân là 1,5–2% cho cả khoản vay cũ và mới thuộc 5 lĩnh vực ưu tiên. Sau điều chỉnh, lãi cho vay ngắn hạn bình quân cuối tháng 10 ở mức 8–9%/năm, trung hạn khoảng 9–10%/năm. Vietcombank, theo ông Bạch Thành Long, Phó Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), có gần 17.000 khách hàng đã được hưởng chương trình, gồm hơn 3.000 doanh nghiệp và gần 14.000 cá nhân, hộ kinh doanh, với khoảng 100.000 tỷ đồng dư nợ đã giải ngân.VietnamPlus
Số của Vietcombank đo theo tiền giải ngân trong chương trình. Số của MB là mức giảm bình quân. Agribank đưa một con số riêng cho phần dư nợ cũ đã được giảm, ở quy mô khoảng 200.000 tỷ đồng. Ba cách đo khác nhau nên không thể xếp hạng ngân hàng nào giảm nhiều hơn chỉ từ các con số này.
Về phía cơ quan quản lý, theo CafeF, Ngân hàng Nhà nước cho biết sẽ tiếp tục chỉ đạo các tổ chức tín dụng triển khai quyết liệt các giải pháp giảm mặt bằng lãi suất và có biện pháp xử lý với tổ chức không chấp hành.CafeF
Ai được gì từ đợt giảm này
Người đang vay ở Agribank, nếu khoản vay thuộc nhóm được giảm, sẽ thấy mức lãi mới khi lãi suất mới được áp vào hợp đồng. Mức giảm mỗi người nhận khác nhau theo nhóm khách hàng và mục đích vay, cao nhất 2,5% so với mức đang áp dụng. Người vay mới cho sản xuất, kinh doanh và lĩnh vực ưu tiên nhận mức thấp hơn 2–2,5%/năm. Phía ngân hàng, Agribank dự kiến dành khoảng 2.000 tỷ đồng cho đợt giảm từ 19/10.
Với người đang có khoản vay, con số 200.000 tỷ đồng chỉ là bức tranh chung. Điều quyết định tiền lãi tháng tới của từng người là ba thông tin trên chính khoản vay: có thuộc diện được giảm không, giảm bao nhiêu điểm phần trăm, và lãi mới bắt đầu tính từ ngày nào. Kỳ sao kê lãi tiếp theo sẽ cho câu trả lời đầu tiên.